01예금 만기 계산기 사용 방법
이 예금 만기 계산기는 정기예금과 정기적금의 만기 수령액, 세전 이자, 세후 이자를 자동으로 계산해드립니다. 사용 방법은 매우 간단합니다. 상단의 탭에서 정기예금 또는 정기적금을 선택한 후, 아래 항목을 입력하면 됩니다.
① 금액 입력: 정기예금은 한 번에 맡기는 예치금액을, 정기적금은 매달 납입하는 월 납입금액을 입력합니다. 단위는 원(₩)이며 숫자만 입력하면 됩니다.
② 연이율 입력: 은행 또는 금융기관에서 제시한 연 이자율(%)을 입력합니다. 예를 들어 3.5%라면 3.5을 입력합니다. 현재 시중은행 정기예금 금리는 연 2~4% 수준이며, 저축은행이나 인터넷은행은 더 높은 경우도 있습니다.
③ 기간 설정: 예치 또는 납입 기간을 개월 수로 입력합니다. 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 등을 자유롭게 입력할 수 있습니다.
④ 이자계산방식 선택: 단리 또는 복리를 선택합니다. 대부분의 정기예금은 단리 방식이며, 복리는 이자에 또 이자가 붙어 장기 운용 시 유리합니다.
⑤ 세금 선택 후 계산: 일반과세(15.4%), 세금우대(9.9%), 비과세(0%) 중 해당하는 세금 유형을 선택하고 "만기금액 계산하기" 버튼을 누르면 됩니다.
02이자 계산 공식 — 단리 vs 복리
이자 계산 방식에는 크게 단리(Simple Interest)와 복리(Compound Interest) 두 가지가 있습니다. 같은 원금과 금리라도 방식에 따라 만기 수령액이 달라지므로 반드시 확인이 필요합니다.
【단리】 만기금액 = 원금 × (1 + 연이율 × 기간/12)
【복리】 만기금액 = 원금 × (1 + 연이율/12)^기간
【적금 단리】 이자 = 월납입액 × 연이율/12 × n(n+1)/2
(n = 납입개월수)
단리는 원금에만 이자가 적용되는 방식으로, 시중은행 정기예금 대부분이 이 방식입니다. 반면 복리는 이자가 다시 원금에 합산되어 재투자되는 방식으로, 장기 투자일수록 단리 대비 수익이 크게 늘어납니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 4%로 10년 운용하면 단리는 약 400만 원의 이자가 발생하지만, 복리(월복리 기준)는 약 490만 원 이상의 이자가 발생합니다.
단리 = 원금 고정
복리 = 이자 재투자
장기일수록 복리 유리
적금은 단리 적용이 일반적
03이자소득세 — 세전 vs 세후 계산
예금 이자에는 이자소득세가 원천징수됩니다. 세금 유형에 따라 실제 수령액이 달라지므로 꼭 확인해야 합니다. 이 계산기는 세전·세후 이자를 모두 표시해드립니다.
| 세금 유형 |
세율 |
대상 |
비고 |
| 일반과세 |
15.4% |
일반 개인 |
소득세 14% + 지방소득세 1.4% |
| 세금우대 |
9.9% |
만 65세 이상, 장애인 등 |
농특세 포함, 비과세종합저축 한도 내 |
| 비과세 |
0% |
ISA, 비과세종합저축 등 |
한도 및 조건 확인 필요 |
일반적으로 은행 창구에서 예금을 가입하면 별도 신청이 없는 한 15.4% 세율이 적용됩니다. 만 65세 이상이거나 장애인, 독립유공자 등은 세금우대(9.9%) 혜택을 받을 수 있으며, ISA(개인종합자산관리계좌)를 활용하면 일정 한도 내 이자소득을 비과세로 처리할 수 있습니다.
04정기예금 vs 정기적금 — 어떤 걸 선택할까?
정기예금과 정기적금은 모두 은행의 대표적인 저축 상품이지만, 구조와 특성이 다릅니다. 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
| 구분 |
정기예금 |
정기적금 |
| 납입 방식 |
목돈 일시 예치 |
매월 일정액 납입 |
| 이자 계산 |
전액에 금리 적용 |
회차별 감소 방식 적용 |
| 적합한 경우 |
목돈이 있을 때 |
매월 저축 여유 자금이 있을 때 |
| 금리 수준 |
적금 대비 다소 낮음 |
예금 대비 다소 높음 |
| 실제 수익률 |
표시 금리 ≈ 실효 금리 |
표시 금리의 약 50~55% 수준 |
정기적금은 매달 납입하는 구조이므로 첫 달 납입금은 전체 기간 이자를 받지만, 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받습니다. 그 결과 적금의 실질 수익률은 표시 금리의 절반 수준에 불과합니다. 예를 들어 연 4% 적금의 실효수익률은 약 2.1% 정도입니다. 이 계산기는 이를 자동으로 반영한 실효수익률을 함께 표시합니다.
05예금 만기 계산 시 꼭 확인해야 할 사항
① 중도해지 시 불이익: 정기예금이나 적금을 만기 전에 해지하면 약정 금리의 30~50%만 적용되는 중도해지 이율이 적용됩니다. 따라서 여유 자금이 아닌 돈을 장기 예금에 묶어두는 것은 위험합니다. 비상자금은 반드시 별도로 보유하세요.
② 예금자 보호 한도: 은행 예금은 1인당 한 금융기관에서 원금과 이자를 합산해 최대 5,000만 원까지만 예금자 보호가 됩니다. 목돈이 이를 초과한다면 여러 금융기관에 분산 예치하는 것을 권장합니다.
③ 금리 비교 사이트 활용: 은행연합회 소비자포털(consumerportal.or.kr)이나 금융감독원 금융상품 비교 서비스를 통해 여러 금융기관의 금리를 비교할 수 있습니다. 단 0.1%p의 금리 차이도 장기·고액 예금에서는 큰 차이를 만들 수 있습니다.
④ 만기 후 자동 재예치 여부 확인: 일부 상품은 만기 후 자동으로 재예치(자동연장)되어 당시의 금리로 재계약됩니다. 만기 시점의 금리가 낮다면 재예치 조건을 다시 검토해야 합니다. 만기 도래 전 반드시 은행에 연락해 처리 방향을 결정하세요.
중도해지 금리 ↓
예금자보호 5,000만 원
금리 비교 필수
만기 후 자동연장 확인
ISA 활용 절세
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